Eine Energieberatung zeigt Möglichkeiten auf, Heizkosten zu senken

(djd/pt). Sinkende Energiepreise entlasten nicht nur die Benzinrechnung fürs Auto, sondern auch die Heizkostenbilanz. Dass Öl und Gas langfristig billig bleiben, damit rechnet aber niemand ernsthaft. Sobald die Weltwirtschaft wieder Fahrt aufnimmt, wird auch die Nachfrage nach den fossilen Brennstoffen steigen und die Preise in neue Höhen treiben. Der sicherste Weg, um zu sparen, ist daher eine langfristige Senkung des Energieverbrauchs im Heizungskeller – sie kommt auch dem Klima zugute, dem sinkende Energiepreise an sich ja gar nichts nützen.

Energieberatung zeigt die typischen Schwachstellen

Welche Energiesparmaßnahmen im Einzelfall sinnvoll sind, hängt vom Alter und Zustand des Hauses ab, aber auch von den Mitteln, die dem Hausbesitzer für eine energetische Modernisierung oder Sanierung zur Verfügung stehen. Sinnvoll ist es in der Regel, vor dem Start von Maßnahmen eine unabhängige Energieberatung in Anspruch zu nehmen. Ein qualifizierter Energieberater, der möglichst eine BAFA-Zulassung vorweisen sollte, kennt die typischen Schwachstellen älterer Häuser und kann budgetabhängige Planungen mit entsprechenden Amortisations-Musterrechnungen vorlegen. Er kennt die möglichen Förderungen, die über das BAFA, die KfW Förderbank oder andere Institutionen von Staat, Ländern und Gemeinden genutzt werden können. Auch die Beratung selbst ist förderfähig: 300 Euro gibt es von der BAFA für die Vor-Ort-Beratung in einem Haus mit ein bis zwei Wohneinheiten, ab drei Wohnungen sogar 360 Euro.

Das Einsparpotential bei den Heizkosten ist gross

Energetische Sanierung budgetgerecht planen

Ideal ist zumeist eine bessere Dämmung der Gebäudehülle plus Einbau einer neuen Heiztechnik. Wo diese Investition, die sich auf höhere fünfstellige Beträge summieren kann, nicht auf einmal zu stemmen ist, können gezielte Maßnahmen an den größten Schwachstellen schon kurzfristig zu einer verbesserten Heizkostenbilanz führen. Ungedämmte Dächer etwa oder veraltete, ungeregelte Brennertechnik im Keller sind typische Energiefresser.

Weitere Informationen zum Thema:

Beispielsweise unter www.bafa.de, www.kfw.de, www.dena.de, www.bsb-ev.de oder www.foerderdatenbank.de finden Interessierte Informationen zu Fördermöglichkeiten und Energieberatung.

Private Krankenversicherung: Vor dem Abschluss sollte ein ausführlicher Vergleich stehen

Der Wechsel in die private Krankenversicherung ist vor allem für Selbständige und besser verdienende Angestellte interessant. Doch ein undurchsichtiger Dschungel an Gesellschaften und Tarifen macht die Auswahl zur Geduldsprobe für viele Interessenten.

Krankenversicherung online vergleichen

Ein Onlinevergleich scheint eine schnelle und bequeme Entscheidungshilfe. Doch manchmal verwirren die Vergleichslisten mehr, als dass sie helfen. Um aus der Vielzahl der verfügbaren Tarife den passenden auszuwählen, ist es wichtig die relevanten Entscheidungskriterien zu kennen.

Tipps zur Wahl der richtigen Krankenversicherung

Der Versicherungsmakler VersiGate hat auf seiner Homepage die wichtigsten Vergleichskriterien zusammengestellt und geht in einem umfangreichen Artikel auch auf Fallstricke und nützliche Tipps bei der Krankenversicherungswahl ein.

Im Gegensatz etwa zu einer KfZ-Versicherung greift nämlich derjenige zu kurz, der auf einen reinen Preis-/Leistungsvergleich vertraut. Viel wichtiger als das aktuelle Preis-/Leistungsniveau ist nämlich der Blick in die Zukunft.

Die zentrale Frage dahinter lautet: Wie wird sich mein Beitrag in den nächsten 20, 30 oder 40 Jahren entwickeln? Und die ist gar nicht einfach zu beantworten. Eine Glaskugel besitzt schliesslich auch ein Versicherungsexperte nicht. Es gibt aber eine Reihe von Anhaltspunkten, die auf die künftige Beitragsentwicklung schliessen lassen.

Fragen vor dem Abschluss einer Krankenversicherung

• Wie lange existiert die Gesellschaft und der gewünschte Tarif schon?
• Wie sah die Beitragsentwicklung in der Vergangenheit aus?
• Wie hoch sind die Beitragsrückstellungen?
• Wie viele Tarifwerke führt die Gesellschaft?
• Über wie viele Versicherte verfügt die Gesellschaft?

Aber auch bei den Leistungen gibt es Fragen zu beantworten, die weit über die Erstattungssätze von ambulanter, stationärer und zahnmedizinischer Behandlung hinaus gehen.

Weiterlesen:
Private Krankenversicherung im Vergleich bei Versigate.de

Immobilienfinanzierung: Niedrige Bauzinsen als Chance für Bauherren

(djd/pt). Die Investition in die eigene Immobilie ist gerade in Zeiten der Finanzkrise besonders sinnvoll. Clevere Bauherren sorgen bei der Baufinanzierung mit einem Konstantmodell für Planungssicherheit, indem sie über die gesamte Laufzeit konstante Raten zahlen – bei festem Tilgungs- und Zinssatz. So schützt man sich effektiv gegen drohende steigende Darlehenszinsen. Denn angesichts der Inflationsgefahr halten es Experten für denkbar, dass die Hypothekenzinsen in den kommenden Jahren wieder deutlich höhere Regionen erreichen werden.

Von der Quelle Bausparkasse gibt es etwa das Konstantmodell “BaufiQuick”. Dabei handelt es sich um ein Vorausdarlehen mit parallelem Abschluss eines Bausparvertrages, auf den eine Soforteinzahlung erfolgt. Bei Zuteilung des Bausparvertrages erfolgt eine Teiltilgung des Vorausdarlehens durch das Bausparguthaben. Danach findet eine Umwandlung der Restschuld in ein zinsgünstiges Bauspardarlehen statt. Die weiterhin gleichbleibenden Raten werden nun für Zinsen und Tilgung des Darlehens verwendet.

“Wir garantieren den Kunden damit absolute Planungssicherheit zu gleichzeitig günstigen Konditionen. Es gibt kein Kurs- und Zinsrisiko. Mögliche künftige Schwankungen am Markt, unkalkulierbare Phasen der Zinsentwicklung und die damit verbundene Gefahr von höherer finanzieller Belastung schließen sich automatisch aus”, so Verena Tiemann, Produktexpertin der Quelle Bausparkasse.

Quelle Bausparkasse
www.quelle-bausparkasse.de

Ein Rechtsstreit ist nicht immer freiwillig und selten billig

In solchen Fällen kann eine Rechtsschutzversicherung helfen die eigene Rechtsposition zu vertreten. Unabhängig davon, um welchen Streitfall es sich handelt, wenn Sie vor Gericht Recht bekommen möchten, benötigen Sie in der Regel die Hilfe eines Rechtsanwalts. Solche Rechtsstreitigkeiten können allerdings enorme Kosten verursachen. Sie sollten sich allerdings nicht von den Kosten abschrecken lassen, und infolge dessen auf Ihr Recht verzichten. Bei rechtlichen Schritten sichert Sie eine Rechtsschutzversicherung finanziell ab. Somit hilft Ihnen die Rechtsschutzversicherung dabei Ihre rechtlichen Interessen wahrnehmen zu können.

Welche Kosten trägt eine Rechtsschutzversicherung?

Die Rechtsschutzversicherung übernimmt dabei bis zur Höhe der Deckungssumme Rechtsanwaltgebühren, Gerichtskosten, Zeugengelder und gerichtliche Sachverständigenkosten. Aber auch Kosten des Gegners und des gegnerischen Anwaltes werden von der Rechtsschutzversicherung getragen, falls diese vom Versicherungsnehmer zu erstatten sind. Grundsätzlich besteht bei einer Rechtschutzversicherung freie Anwaltswahl, das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer bei einem eingetretenen Rechtsschutzfall einen Rechtsanwalt seiner Wahl benennen kann. Die Höhe der Versicherungssumme ist dabei abhängig von der Art der Rechtsschutzversicherung, weniger entscheidend ist hierbei die Deckungssumme. Diese beträgt pro Rechtsschutzfall jeweils 300.000 EUR. Ebenfalls ist es möglich für Strafkautionen zusätzlich ein Darlehen bis zu 100.000 EUR zu erhalten.

Formen der Rechtsschutzversicherung

Bei den Rechtsschutzversicherungen gibt es zudem verschiedene Formen: den Verkehrs-Rechtsschutz, den Privat- und Berufs-Rechtsschutz sowie den Wohnungs- und Grundstücks-Rechtsschutz. Mit dem Paket einer Privat- und Berufs-Rechtsschutzversicherung werden Sie, Ihr Ehe- oder Lebenspartner, Ihre unverheirateten und nicht in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft lebenden Kinder bis zum 25. Lebensjahr geschützt, solange sie keine auf Dauer angelegte, entgeltliche Berufstätigkeit ausüben. Die Leistungen beziehen sich dann auf den privaten und beruflichen – wenn nichtselbstständig- Bereich. Beim Wohnungs- und Grundstücks-Rechtsschutz gilt der Versicherungsschutz für die Wahrnehmung rechtlicher Interessen aus Miet- und Pachtverhältnissen sowie anderen Rechten in Zusammenhang mit einer Immobilie.

Der alte Spruch: „Mir passiert schon nichts!“ mag zwar von einer optimistischen Einstellung zeugen, kann aber trotzdem nicht verhindern, dass wir zu Schaden kommen. Versicherungen können zwar nur einen finanziellen Ausgleich bieten, aber um nicht noch zu den etwaigen Körper- oder Sachschäden größere finanzielle Einbußen hinnehmen zu müssen, sind sie heutzutage unerlässlich.

Was sollte man absichern?

Zuerst sollte man für den Schutz seiner körperlichen Integrität und seiner Gesundheit Sorge tragen. Danach folgt gleich die Absicherung gegen Vermögens- und Eigentumsschäden.

Eine Krankenversicherung ist unerlässlich

Oft denken wir darüber nicht nach, da die meisten Leute über ihre Arbeitgeber versichert sind. Wer selbständig ist, ganz gleich, ob er oder sie einer gewerblichen oder freiberuflichen Tätigkeit nachgeht, muss jedoch selbst für seine Krankenversicherung sorgen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine weitere wichtige Absicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die BU sollte eine angemessene Rentenzahlung unter Berücksichtigung anderer eventueller Renten oder finanzieller Rücklagen für den Fall der Berufsunfähigkeit absichern. Wer möchte, kann sie zusätzlich mit einem Altersvorsorgeprodukt koppeln.

Wenn jemand aus gesundheitlichen Gründen keine BU abschließen kann, weil er die Hürden der Versicherer bei den zu beantwortenden Gesundheitsfragen nicht nehmen kann, sollte eine Unfallversicherung abschließen. Sie bietet zumindest einen finanziellen Schutz bei einem Unfall, der zu Invalidität führt.

Unfallversicherung

Wer Kinder hat, sollte unbedingt auch für sie eine Unfallversicherungen abschließen. Ist ein Kind in einen Unfall verwickelt, der zu einer Invalidität führt, kann man staatliche Unterstützung nur in seltenen Fällen und in geringer Höhe erhoffen. Es gibt bereits Produkte auf dem Versicherungsmarkt, die – ähnlich der Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene – auch Schutz für Kinder bieten.

Hat man mit diesen drei Versicherungstypen sowohl für sich als auch die Kinder Sorge getragen, steht die Absicherung des Privatvermögens an. Denn das wird unbegrenzt herangezogen, wenn man jemand anderem Schaden zufügt: zahlen muss der Verursacher, so will es das Gesetz.

Privathaftpflicht

Um sich vor Ansprüchen anderer, denen man versehentlich Schaden zufügt, zu schützen, schließt man eine Private Haftpflichtversicherung ab. Sie übernimmt finanzielle Verpflichtungen, wenn man im Sinne des Paragraphen 823 BGB anderen Menschen fahrlässig einen Schaden z. B. an Gesundheit oder Eigentum zugefügt hat.

Sie ist die wichtigste Versicherung, die man neben dem Eigenschutz haben sollte, denn die Haftung nach § 823 BGB ist unbegrenzt. Unter Umständen sieht man hohen Schadenersatz- oder Schmerzensgeldansprüchen entgegen, die ohne Versicherung zum wirtschaftlichen Ruin führen können. Die Haftpflichtersicherung ist auch v. a. für Leute wichtig, die oft im Ausland sind. Denn in anderen Ländern werden vor Gericht oft deutlich höhere Summen verhandelt, als in Deutschland, beispielsweise in den USA.

Es gibt neben der Privat-Haftpflicht noch spezialisierte Haftpflichtversicherungen, z. B. Bauherren- oder die Kfz-Haftpflicht. Wer ein Grundstück oder ein Haustier besitzt, sollte auch hier an eine Haftpflichtversicherung denken.

Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung sichert teure Wohnungseinrichtungen oder wertvolle Gegenstände im Schadensfall ab. Diese Versicherung ist jedoch weniger wichtig als die vorher genannten, die dem finanziellen Schutz bei körperlichen und gesundheitlichen Schäden dienen. Es ist heute kein größeres Problem mehr, sich in relativ kurzer Zeit, wenn auch nicht mit den schönsten, so doch mit preiswerten Möbeln wieder neu auszustatten.

Altersvorsorge

Wichtig ist auch die Absicherung des Lebensabends: wer kann, sollte so früh wie möglich beginnen, für sein Alter vorzusorgen. Hierbei kann man auch Fördermittel in Anspruch nehmen: sich über staatliche Fördermöglichkeiten z. B. via Riester- oder Rürup-Rente zu informieren kann sich durchaus lohnen.

Es sind keine Einzelfälle

Es sind absolut keine Einzelfälle, daß plötzlich arbeitslose Angestellte und Freiberufler ohne Aufträge , die bisher ihre Verpflichtungen bezahlt haben ,nun nicht mehr zahlen können, und diese Situation sich auch mittelfristig nicht ändert.

Die Kosten laufen weiter: die Ratenkredite für das Auto und sonstige Anschaffungen müssen bedient werden, Lebenshaltungs- und Mietkosten müssen bezahlt werden und zu allem Überfluß kündigt die Hausbank wegen mangelndem Umsatz den Dispositionskredit und das Finanzamt möchte für das letzte Jahr eine dicke Steuernachzahlung. Der Supergau!

Verbraucherinsolvenz: Ein Weg zur Schuldenfreiheit

Da keiner mehr hilft, bleibt nur der Weg des Verbraucherinsolvenzverfahrens mit dem Ziel, den Betroffenen schuldenfrei zu stellen. Wobei immer zu unterstellen ist, daß nicht betrügerisch gehandelt wurde (Kreditschwindler etc.), sondern daß es sich um einen Schuldner handelt, der ohne eigenes Zutun in die mißliche Lage gelangt ist.

Außergerichtliche Schuldenbereinigung

Der Gesetzgeber sieht, im Gegensatz zur Regelinsolvenz, bei der Verbraucherinsolvenz eine Phase der außergerichtlichen Schuldenbereinigung vor. Das bedeutet, daß im ersten Schritt eine anerkannte Schuldnerberatung aufgesucht werden muß. Es gibt städtische und kirchliche Beratungen, als auch solche von Sozialverbänden. Diese haben, auf Grund des immensen Bedarfs, alle den Nachteil langer, mehrmonatiger Wartezeiten. Besser ist es, einen Insolvenzanwalt aufzusuchen, der kurzfristig agieren kann. Das kostet Geld. Ist keines vorhanden oder handelt es sich um Hartz IV-Empfänger, ist bei der Rechtsantragsstelle des Amtsgerichts ein Berechtigungsschein zur Kostenübernahme erhältlich. Der Schuldnerberater berät und führt das außergerichtliche Verfahren durch. Die Phase des außergerichtlichen Ver-fahrens endet, unter der Annahme, daß die Schulden auch jetzt nicht bezahlt werden können, mit dem Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens beim Insolvenzgericht. Der Antrag wird selbst gestellt und beinhaltet als Anlage ein umfangreiches Formularwerk, das entweder selbst ausgefüllt wird oder gegen Kostenübernahme (ca. 100 EU) vom Insolvenzberater.

Stundung der Verfahrenskosten

Zusätzlich zum Insolvenzantrag wird in der Regel ein Antrag auf Stundung der Verfahrenskosten gestellt werden müssen. Die Gerichtskosten müssen nach Verfahrensende, d.h. nach 6 Jahren, bezahlt werden (ca.1500 EU). Es empfiehlt sich also, ein kleines, monatliches Dauersparen für diesen Zweck.
Die oben beschriebene Phase der außergerichtlichen Schuldenbereinigung bis zum Beschluß des Gerichtes zur Eröffnung des Insolvenzverfahrens dauert ungefähr drei Monate. Schon zu Beginn der obigen Phase dürfen keine benannten Forderungen bedient werden.

Der Beschluß des Richters zur Eröffnung des Verfahrens beinhaltet die Feststellung der Zahlungsunfähigkeit, die Benennung eines Rechtsanwalts als Treuhänder sowie den Prüfungstermin der Forderungen, der ca 3 Monate nach Beschluß liegt. Bei diesem Prüfungstermin besteht , soweit keine unerlaubten Handlungen begangen wurden, keine Anwesenheitspflicht.

Das eigentliche Insolvenzverfahren von der Eröffnung bis zur Aufhebung des Verfahrens dauert ca 9 Monate. Bei Aufhebung des Verfahrens kann das Gericht die Restschuldbefreiung in Aussicht stellen. Während dieser Phase kommt dem bestellten Treuhändler die Aufgabe zu, pfändbares Vermögen, so vorhanden, für die Gläubiger zu verwerten.

Die Wohlverhaltensphase

Nach Aufhebung der Insolvenz folgt die sogenannte Wohlverhaltensphase, in der ebenfalls die pfändbaren Teile der Einnahmen an den Treuhänder abgetreten werden müssen. Dieser verteilt dieses Geld einmal jährlich an die Gläubiger. Der Treuhänder erhält für seine Arbeit etwas über 100 EU jährlich, die bezahlt werden müssen. 6 Jahre nach Eröffnung kann das Gericht die Restschuldbefreiung erteilen und der Antragsteller ist schuldenfrei.

Nach Beschreibung des Ablaufs der Verbraucherinsolvenz ist erkennbar, daß der wesentliche Teil der Mitwirkung des Betroffenen vor den gerichtlichen Phasen liegt. Es ist aber sicher unabdingbar, daß eine vertrauensvolle Zusammenarbeit mit dem Treuhänder anzustreben ist. Wie die Gesellschaft, mögliche Arbeitgeber oder Kunden auf die Insolvenz, so sie bekannt wird, reagieren, ist sicher fraglich. Juristisch ist aber auf Grund der Insolvenz keine Geschäftstätigkeit ausgeschlossen.